Ciao Francesco

Ultima modifica il Lunedì, 27 Luglio 2015 11:00

L'esdebitazione - Come funziona?

Il 2015 inizia caratterizzato da un’importante novità con Equitalia in tema di debiti, attuando l’entrata in vigore del decreto che rende operativo il cosiddetto "procedimento per la esdebitazione” e ne fissa i requisiti di accesso (in Gazzetta Ufficiale del 28 gennaio 2015). Difficilmente accade che il fallimento riesca a soddisfare completamente i creditori concorsuali che, dopo la chiusura del fallimento, possono ancora esigere i crediti residui dall'imprenditore già fallito. Per favorire l'imprenditore persona fisica (non le società quindi e nemmeno, ma la tesi è controversa, i soci illimitatamente responsabili falliti insieme alla società), l'art. 142 permette all'imprenditore "meritevole" di liberarsi definitivamente dei debiti ancora residui; l'esdebitazione ha quindi in parte sostituito il vecchio istituto della riabilitazione, ormai abrogato.In alcuni casi è prevista la possibilità di rivolgersi al tribunale per avviare un piano che permetta ai cittadini di ridurre o cancellare i debiti, aderendo a misure alternative di “composizione della crisi da sovraindebitamento”.Secondo la legge 3/2012, il cittadino ha a disposizione due differenti procedure:il piano del consumatorel’accordo di ristrutturazione del debitoIl piano del consumatore può essere utilizzato da una persona fisica che non riesce a ripagare il proprio debito e che sia “meritevole”, cioè che non abbia fatto ricorso al credito in modo spropositato rispetto al suo patrimonio. In questo caso il consumatore può presentare al tribunale il proprio piano di rientro, tramite avvocato. Il giudice nominerà un organismo di composizione della crisi che fornirà un parere sul piano, dopo aver verificato la situazione patrimoniale del consumatore. Il tribunale deciderà in base al parere dell’organismo, senza chiedere il consenso dei creditori.Anche l’accordo di ristrutturazione del debito prevede un intervento del tribunale, che dovrà valutare la richiesta di privati cittadini, professionisti, associazioni, start up innovative, imprenditori agricoli e piccoli commercianti. In questo caso non vi è il requisito di meritevolezza, ma il giro d’affari non deve superare le soglie di legge per essere soggetti a fallimento.
Inoltre questo accordo necessita dell’assenso dei creditori che rappresentano almeno il 60% dei crediti. In presenza delle condizioni previste per la concessione dell’esdebitazione, il giudice dichiara inesigibili i crediti non integralmente soddisfatti nei confronti del debitore, fatta comunque salva la possibilità di proporre reclamo.
È bene infine precisare che il provvedimento di esdebitazione può essere revocato in qualsiasi momento dal giudice se viene accertata la presenza di cause di esclusione del beneficio oppure se risulta che è stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito il passivo, se è stata sottratta o dissimulata una parte rilevante dell’attivo, o se sono state simulate attività inesistenti.L’intenzione che giustifica questa nuova possibilità di recupero è rivestita dall’opportunità di fare in modo che i debitori non restino schiacciati dal peso dei debiti in un periodo di particolare difficoltà, in modo da metterli in condizioni di riprovare a ripartire da zero (di qui l’espressione fresh start spesso ricorrente in tali ipotesi) recuperando un ruolo attivo nell’economia.

Dott. Francesco Paduano

Ultima modifica il Giovedì, 02 Aprile 2015 10:12

Se tre miliardi di pagamenti elettronici vi sembrano tanti

In Italia i cantieri delle riforme finanziarie e creditizie sono sempre al lavoro. Ma che cosa accade realmente sui mercati nostrani all’alba della SEPA e dell’Unione Bancaria? Proviamo a immaginarlo con l’aiuto delle serie storiche sui servizi di pagamento dal 2000 al 2013 che sono state pubblicate sul sito della BCE ai primi di settembre 2014 e che si riferiscono a tutti i paesi che compongono l’EU, anche se vi predominano tre paesi con una quota di mercato complessivamente pari a quasi il 60% del totale: vale a dire Germania, UK e Francia.I servizi di pagamento alle famiglie e alle imprese sono stati in forte crescita negli anni duemila nonostante le varie crisi; in tredici anni il numero di transazioni raddoppia, dai 51 miliardi del 2000 ai 100 miliardi del 2013; in dettaglio, a fine 2013 le operazioni con carte di pagamento (incluse quelle con moneta elettronica) sono state 45 miliardi, i bonifici 27 miliardi e gli addebiti diretti 24 miliardi, mentre gli assegni bancari, che sono tra gli strumenti che avranno vita solo a livello domestico, si sono ridotti a poco più di 4.La maggiore crescita appartiene alle transazioni con carte di pagamento, passate nel periodo da 13 a 45 miliardi. Ne deriva che i paesi leader nel mercato delle carte sono anche leader nell’intera industria dei pagamenti. Queste tendenze sono proprie non solo dell'Europa, ma anche dei paesi dell'America settentrionale: insieme queste due aree rappresentano i due terzi delle transazioni del pianeta e di quelle con carte di pagamento.Nel valutare in termini dinamici quel che è accaduto nel periodo considerato nel nostro continente possiamo raggruppare i 27 paesi EU in quattro categorie.Nella prima troviamo i tre paesi già citati di Germania, Francia e UK, che insieme raggiungono, nel 2013, 58 miliardi di transazioni contro i 36 miliardi di dieci anni prima con quote pressoché uguali tra di loro. Sono i veri leader incontrastati ed è interessante notare che UK e Francia mantengono una quota sensibilmente elevata di assegni sebbene in diminuzione; l'UK passa da 2,5 miliardi del 2001 a poco meno di un miliardo, la Francia da 4,3 a 2,5 miliardi. In termini di quote di mercato, le tre nazioni leader perdono qualche punto a vantaggio soprattutto dei paesi del secondo gruppo che avevano livelli molto bassi di operatività all'inizio del secolo. In sostanza, la flessione delle quote dei paesi leader è dovuta al rapido allargamento e redistribuzione del mercato per l’ingresso nell’arena competitiva di nuovi Paesi.Il secondo gruppo comprende, infatti, paesi outsider che entrano tardi nel mercato rispetto a quelli della prima categoria, ma imprimono una notevole accelerazione alla propria operatività, tanto da passare, complessivamente, da appena 6 a più di 21 miliardi di transazioni nel giro di pochi anni. Essi sono: Spagna (+4 miliardi), Olanda, Polonia e Finlandia (ciascuna con +3miliardi), e Svezia con più 2 miliardi.Con risultati ugualmente degni di nota si segnalano Belgio, Danimarca, Portogallo e Austria, con una variazione di circa un miliardo di transazioni ciascuno.Ai 12 paesi europei dei due gruppi ora esaminati fa capo a fine 2013 la quasi totalità delle transazioni di piccolo importo: l’85% del totale EU.Al terzo raggruppamento appartengono 14 paesi: quelli piccoli dell’euro (Cipro, Malta, Grecia, Lussemburgo, Estonia, Slovenia, Slovacchia, Finlandia) e i paesi dell’ex blocco sovietico che presentano valori davvero trascurabili (Lettonia, Ungheria, Bulgaria, Romania, Lituania e Repubblica Ceca). Insieme costituiscono circa il 10 % delle transazioni che si svolgono nei paesi EU.Nel quarto gruppo vi è solo l’Italia, paese che vale in termini di PIL il 12% dell’intera area, ma che pesa davvero poco nel mercato delle transazioni evolute con appena il 4,5% del totale nel 2013, addirittura in discesa rispetto al 2001 quando faceva segnare il 6%. In valore assoluto la performance è deludente passando da 3 miliardi di operazioni a 4,5, e per giunta con circa 1 miliardo di queste rappresentate da strumenti che non sono SEPA compliant, quali bollettini postali, assegni, ricevute bancarie, cioè a dire mezzi con un minor grado di standardizzazione e di tracciabilità. Se l’Italia avesse nel settore lo stesso peso del proprio Pil, il numero di transazioni non in contante salirebbe a ben 12 miliardi l’anno, con indubbi benefici per la collettività tutta.Questi i numeri che fanno sorgere diverse considerazioni.Di questo asfittico mercato dei servizi bancari nel nostro paese si occupano (ma sicuramente ne dimentichiamo qualcuna) un numero non banale di autorità con una continua profusione di norme comportamentali, non sempre allineate e spesso contraddette, ispirate a una vasta pluralità di obiettivi: di trasparenza, di sorveglianza sui sistemi di pagamento, di vigilanza prudenziale, di riservatezza, di concorrenza, di tutela del consumatore, di contrasto al riciclaggio, al terrorismo, alla corruzione e alla evasione fiscale.L’imperativo categorico alla base di queste regole settoriali è la regola aurea del KYC-Know Your Customers. Eppure le operazioni di pagamento sono sempre le stesse: poco più di tre miliardi negli ultimi quindici anni.In futuro, l’evoluzione della specie dei controlli si arricchirà di un ulteriore a nello nella scala della durezza regolamentare: i limiti alle commissioni interbancarie sulle operazioni con carte di debito e di credito (le interchange fee oggetto di un prossimo Regolamento UE), che sono state richieste durante il semestre di presidenza italiana della Unione e accettate dai maggiori circuiti internazionali. L'introduzione di prezzi amministrati (0,2% per le carte di debito, 0,3% per le carte di credito sui volumi delle transazioni) rischia di essere controbilanciata dalla crescita di altre componenti di prezzo dei pagamenti elettronici a carico dei consumatori finali, rallentando il percorso faticosamente avviato di sviluppo delle transazioni elettroniche.Si prevedono ulteriori balzelli e ovviamente ulteriori controlli presumibilmente sempre sulle stesse quantità.Quindi ecco dipanarsi la trilogia che in termini di governance blocca fermamente da tempo il nostro paese: il massimo dei controlli su un numero misero di operazioni di un sistema economico/finanziario che produce, invece, secondo le statistiche degli organismi internazionali, uno dei maggiori livelli al mondo di corruzione e di evasione fiscale!Che fare di questo quadro desolante? Provare a immaginare il futuro. Come nella celebre novella di Pirandello “La carriola”, nella quale il protagonista inventa con il suo cane il gioco della carriola per superare la palese e irreversibile insoddisfazione verso il reale che non lo appaga più, insomma uno sforzo immane di surreale immaginazione.Oltre a discettare di riforme del credito cooperativo, delle popolari, delle bad bank proviamo anche a immaginare quali banchieri e quali controllori desidereremmo: un po’ come portare a spasso la carriola di Pirandello. Altri, in altri paesi, lo hanno già fatto e hanno preferito la banca elettronica alla banca con il bancone del contante sempre aperto.Rinnovarsi è un dovere per scrollarsi di dosso la fama di un'economia poco trasparente, fonte di inefficienze e quindi costosa e rischiosa per le istituzioni, per gli intermediari e, soprattutto, per il cittadino.E se proprio vogliamo affrontare la questione in termini di governance il nostro invito è di consultare con sistematicità l'archivio “dei delitti e delle pene, cioè delle sanzioni applicate ai banchieri” dai siti www.bancaditalia.it e www.consob.it, tanto da poter avere a nostra volta, come consumatori, un motto anch'esso di facile traduzione: KYB, cioè Know Your Bankers! E, sempre per dirla con Pirandello, "non è possibile ammettere che io scherzi per un attimo solo”!

Daniele Corsini

Ultima modifica il Giovedì, 02 Aprile 2015 09:41

Come coniugare profitto e sociale - UniPoste S.p.A.

Consolidare il ruolo di Operatore Globale attraverso la diffusione delle proprie eccellenze e la creazione di un centro servizi nazionale ed internazionale atto a favorire le comunicazioni, i pagamenti e gli scambi logistici, generando significativi vantaggi economici e di servizio. Creare opportunità per il Paese grazie alla dimensione globale, promuovendo soluzioni innovative di servizio basate su piattaforme e infrastrutture pienamente integrate, flessibili e sicure; contribuire allo sviluppo attraverso la presenza capillare sul territorio, la valorizzazione delle persone e la specializzazione delle competenze.”

Questa è la mission del gruppo Poste Italiane sembra copiata dai principi che hanno mosso i soci e i sostenitori di UniPoste S.p.A. nel creare la Società.

UniPoste rappresenta un progetto ambizioso ed innovativo sotto ogni profilo, posizionandosi come soggetto collocatore di prodotti bancari di pagamento e strumenti accessori TLC, in qualità di società emittente diretta, ovvero issuingdei propri prodotti, attraverso l'apertura di Sportelli leggeri su tutto il territorio.
Negozi che proporranno anche prodotti di consumo quotidiano per le famiglie quali: capsule caffe, accessori per telefonia, device, contratti multi utility, etc.In questa ottica ha già operato con alcuni network esistenti e con cui ha stretto accordi di partnership strategica che le consentono di essere immediatamente presente su tutto il territorio, quindi diventa quasi automatica l’intenzione di sancire una collaborazione più stretta, con Poste spa per proporsi come prosecutori di servizi globali, nelle location che Poste Italiane per scelta ha deciso di chiudere. UniPoste S.p.A. potrebbe “continuare” i servizi (che comunque verrebbero presi da Poste Italiane quelli di uso classici quali: spedizioni, pagamento bollettini, utenze, etc.) senza creare le attuali conflittualità di cui leggiamo nelle cronache. Ovviamente dove queste operazioni abbiano senso e si riescano a portare in continuità. Il Dr. Passera, che veniva dal settore bancario, aveva capito perfettamente che il business tradizionale delle poste era praticamente senza speranza, ma che le Poste Italiane potevano essere un'eccezionale rete commerciale per i prodotti finanziari grazie ad alcune peculiarità straordinarie per chi ha “pacchi” e “lettere” da spedire e bollettini da incassare e pagare. Le Poste Italiane hanno una capillarità di presenza dei loro uffici che qualsiasi banca si sogna. Secondariamente hanno una buona parte della clientela fatta di pensionati e persone di scarsa cultura finanziaria.
In terzo luogo le Poste hanno un tesoro enorme: ovvero sono i collocatori del tradizionale risparmio postale. 
Questi plus hanno sempre consentito a Poste Italiane di poter fare il “sociale” avendone comunque beneficio e agio.
La diminuzione del traffico postale classico, la cultura finanziaria comunque aumentata nei suoi risparmiatori ha costretto Poste a rivedere notevolmente il proprio ruolo e business e dopo l’era Sarmi, tocca al CEO Caio rivoluzionare il sistema del Gruppo Poste. Anche per questo grande gruppo la Sicilia è un punto di partenza, vedasi presentazione in Febbraio del nuovo piano industriale, avvenuta a Palermo. UniPoste S.p.A. si pone quindi come player nazionale, alternativo e complementare alla rete Poste Italiane, soggetto unico (ed ibrido) nel nostro panorama che crede nella forza del gruppo e dei soci operatori e non semplici portatori di denaro.
Da qui proposte e accordi che sono in itinere con network presenti da anni sul territorio e specializzati e leader nel proprio settore , quali: Gruppo Fondocasa (100 negozi e 70 promotori immobiliari ottimamente preparati), Sicil by Car (leader nazionale noleggio auto a breve termine e da poco ben presente anche nel lungo termine), Harley & Dickinson (leader dei servizi agli amministratori di condominio, con oltre 16.000 amministratori in data base ), rete Confapi Veneto e comitato promotore della costituenda Banca Cattolica Internazionale (qui si apre il mondo del credito distribuito e del giusto profitto e non della Finanza d’affari che tanti disastri ha combinato ovvero costituire una nuova banca popolare che dia veramente sostegno alle famiglie ed alle imprese italiane), Libra People Company, prima società a capitale e azionariato diffuso che rappresenta per UniPoste S.p.A. una presenza forte nel territorio siciliano, vero laboratorio del credito, e non solo, da sempre e, grazie a cui ci sarà un buon nucleo di imprenditori nel capitale sociale e che consentirà al marchio UniPoste S.p.A. di avere più di una finestra nel Mediterraneo e non solo .

Ecco che lentamente emerge questa splendida realtà che è UniPoste, che eroga servizi di monetica ma non è una Banca, eroga servizi classici di spedizione (lettere, pacchi, plichi), eroga prestazioni ad alto valore aggiunto ed utili alla famiglia ma non è una Boutique multi brand, non è un bar ma puoi comprare caffè, non è una mayor telefonica ma vende device, comunicazione e SIM; puoi comprare e vendere casa anche se non è un’agenzia immobiliare, puoi trovare opportunità per un bel viaggio o un buon noleggio auto, puoi ricevere anche solo un consiglio su come meglio gestire i tuoi acquisti, magari utilizzando la carta UniPoste ed avendone solo da guadagnare mentre spendi, insomma UniPoste vuole essere un vero punto di incontro e aggregazione per le famiglie e delle famiglie.
UniPoste crede nel futuro ed il futuro è il ritorno al servizio per le famiglie. Una azienda che pensa anche al sociale tanto da proporsi per supportare un gruppo quale Poste Italiane nel continuare a dare il servizio al territorio che tanta fortuna ha fatto per loro e continua a fare, visto che anche nell’ultima legge di stabilità sono stati confermati significativi contributi per permettere che vengano erogati i servizi essenziali nelle aree periferiche. Su questo ci sarà, non cercato, il sostegno di tutte le forze politiche e sociali presenti sul territorio. Nel dare più servizi in un solo punto verrà creata nuova occupazione…Insomma. È nata una bella realtà: succede anche questo in Italia…“UniPoste S.p.A., facciamo IMPRESA insieme.www.uniposte.eu

Nino Calogero

Ultima modifica il Giovedì, 02 Aprile 2015 10:26